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4月LPR非对称降息你的房贷会跟着降么?

20日,新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,分别较上一期下调20个和10个基点。这是自去年8月LPR改革以来,降幅最大的一次。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,新冠肺炎疫情对我国实体经济短期冲击较大,进一步引导贷款市场利率下行,有助于支持实体经济特别是中小企业渡过难关,为经济社会秩序全面恢复提供有力保障。

中国民生银行首席研究员温彬认为,此次LPR再次出现非对称下降,与一年期降幅不同,5年期以上LPR下调了10个基点,体现了金融政策对房地产一以贯之的调控意图,释放促进房地产市场平稳健康发展的信号。

东方金诚首席宏观分析师王青表示,下一步包括MLF利率在内的政策利率体系还有调整空间,这也意味着LPR报价还有进一步下行空间。今年3月存量贷款利率定价基准转换工作如期开始,LPR应用范围更广,对推动企业融资成本下降作用愈发显著。下一阶段,要继续释放LPR改革潜力。

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百万元房贷一月或减63元

具体根据房贷利率是否已经“换锚”LPR计价、个人房贷利率重定价日决定

对于LPR下调,不少人第一时间想到的是自己的房贷会不会降低?事实上,如果单从LPR下降来看,对于100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款来说,业内人士测算月供相比前一次将下降约63元,能够对房贷起到一定“减负”作用。

但LPR下调并不意味着房贷利率立马下降,还要看房贷利率是否已经“换锚”成以LPR计价以及个人房贷利率的重定价日是哪一天来决定。

根据央行公告,客户可与金融机构协商决定“换锚”LPR或转为固定利率。如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。这意味着,只有选择了LPR定价方式,才能根据LPR进行浮动,而固定利率则不会变动。

另外,根据现有规定,贷款利率要等到重定价日才会调整。所以,虽LPR每月发布,但房贷利率不会立马变化。一般来看,重新定价日是每年的1月1日或贷款发放日期,亦或与银行自行约定为准。央行规定的重定价周期最短为一年,但如果在年内遇到重定价日,则在年内即可进行第一次重定价,不用等到明年。

例如,张先生的利率是按照基准打9折,现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%,按照央行公告,转换成LPR计价,应该按照这个执行利率水平与去年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41-4.8%)来确定加点点差,所以张先生的点差就是减39个基点,这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。

根据这个计算,假如张先生的重定价日在明年的1月1日,则此时虽然LPR利率下降,但是张先生的贷款利率依然保持在4.41%,一直到明年的1月1日按照最新的LPR利率进行调整。

如果张先生的重定价日按照贷款发放日(以5月1日为例),他在4月1日在确认办理转换选择了LPR之后,合同规定的重定价日是5月1日,则最快在5月6日即进行第一次重新定价,5月1日之后,张先生的贷款利率就是最新的4月份的LPR-0.39%,即4.26%。

值得留意的是,央行规定的重定价周期最短为一年,所以如果张先生的重定价日在5月1日,调整后下一次调整的时间就为明年的5月1日,这一年里他的房贷利率没有变化。